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新規定! 卡息以未繳餘額計收

新規定! 卡息以未繳餘額計收 ‧聯合理財網 2010/07/23 【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】 為保障信用卡持卡人權益,金管會22日宣布,信用卡循環利息必須以未繳餘額計收,不得再用全部消費金額計收;另外,若利率調整,銀行不得對舊帳款依新利率計收。 上述兩項措施均為信用卡循環利息計收方式重大改變,因複雜度高且涉及帳務正確性,金管會給予銀行九個月緩衝期,預計明年4月實施。 金管會昨天公告「信用卡定型化契約應記載事項及不得記載事項」,本次調整內容都對持卡人有利。 以循環利息計收範圍來說,改以未繳餘額計收,表示持卡人繳愈多錢、利息可以愈少,繳全部則利息全免,鼓勵持卡人正確用卡。 至於舊帳款適用利率,現在銀行每三個月就會重新審視持卡人的債信情況,假設持卡人債信變差,原本適用10%的循環利息,後來銀行調整為15%,先前刷卡的金額必須以10%的利率計收循環息,不能用15%計算。 定型化契約也規範,持卡人海外刷卡消費時,發卡機構必須列載結匯所涉及匯率計算方式及國外交易服務費。金管會規定,發卡機構若收國外交易服務費,每筆最高0.5%。 持卡人調閱簽帳單或退款單時,如果有遭人盜刷或帳款疑義,且不可歸責於持卡人,調閱簽帳單手續費應由發卡機構負擔。 當持卡人經濟來源或舉債情形變動,發卡機構若要調整利率,必須先洽商持卡人,若持卡人無正當理由,才可以降低持卡人的信用額度、調整循環信用最低應繳比重及金額。 如果發卡機構變更契約條款,例如取消某些優惠,持卡人表示異議並因而終止契約,發卡機構對於使用循環信用方式或分期付款方式繳款的持卡人,應給予至少六期的緩衝期。 對於持卡人到期未續卡,但帳戶內尚有溢繳款項,金管會要求發卡機構於寄發帳單時,應以顯著文字提醒持卡人,或主動聯絡持卡人指示發卡機構處理,以免持卡人忘記或不知帳戶尚有餘額而未處理。 ================================= 現金卡繳款資訊揭露須列本金利息等項目 ‧聯合理財網 2010/07/22 【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導】 為維護持卡人權益,金管會增訂現金卡繳款資訊應揭露內容及方式規定,包括銀行須明列持卡人繳款時,償還利息或本金等債務項目的順序,新規定將給銀行緩衝期,六個月後上路。 金管會官員21日表示,為充實對現金卡持卡人資訊告知,有關發卡機構對現金卡繳款資訊應揭露內容及方式等相關規定,金管會已在20日發函,要求所有發卡機構配合辦理。 這項現金卡繳款資訊揭露規定適用對象為全體現金卡持卡人,但「已與發卡機構達成債務協商協議」及「現金卡額度縮減為零,且無法再動用額度」的持卡人,可由各發卡機構另依協商或還款契約約定,辦理繳款通知相關事宜。 在揭露方式方面,現金卡發卡機構應依持卡人要求,與其約定以書面、簡訊或其他電子訊息等方式,提供持卡人相關繳款訊息。 繳款訊息應揭露的內容,包括「每期應繳納款項」及「截至前期未清償本金」。 其中「每期應繳納款項」,包括本金、利息、違約金及各項費用都應分別列示;如果持卡人未繳足應繳款項時,應增列發卡機構依契約約定採行的債務抵充順序。 舉例來說,持卡人欠銀行本金、利息及違約金合計3萬元時,當持卡人先繳了1,000元,這1,000元到底要先用來還利息、違約金或手續費,銀行都必須明列清楚順序。 金管會官員表示,銀行跟持卡人通常都會約定,持卡人欠銀行的本金、違約金、利息,持卡人還款時,如何償還這些債務的順序,未來在現金卡繳款通知等資訊項目中也必須明白列出,讓持卡人清楚狀況。 金管會並在函令中指出,現金卡發卡機構的繳款訊息揭露,跟這項新規定不符者,應在這項函發布日起六個月內調整。 金管會官員表示,由於這些繳款資訊項目的調整,涉及銀行內部電腦系統作業變更,因此金管會決定給六個月的緩衝期調整,六個月後所有發卡機構發給持卡人的繳款資訊揭露內容及方式,都必須符合規定。 ========================================= 信用卡新版契約 未繳餘額才計息 ‧聯合理財網 2010/07/23 【聯合報╱記者陸倩瑤/台北報導】 金管會昨天公布新版的信用卡定型化契約。未來,發卡銀行只能針對卡友「未繳餘額」計算利息,也就是說,卡友繳愈多免愈多(循環信用利息),如果一次繳清帳單,利息全免。 另外為了方便卡友規畫財務,銀行調整信用卡循環信用利率,但不能溯及以往的卡款。 例如A先生卡債3萬元,循環利率10%,稍後利率雖調整,但A先生的利率還是10%。 金管會銀行局官員表示,新版的信用卡契約預定在27日公告生效,10月27日全面實施,但是,前述兩項計息改變規定,涉及發卡銀行系統修正,預定明年4月27日上路。 新版信用卡契約明定,使用循環信用的卡友可以隨時繳納全部或一部分的欠債,已付款項先沖抵費用(例如掛失費等)、其次是利息、再來是前期未付款,最後是新增當期帳款的本金,沖抵後還有餘額,才以循環信用計息。 循環信用可以信用卡的入帳日,或是結帳日做為循環信用利息起算日。 值得注意的是,新契約免除了附卡持卡人的連帶責任,也就是說,正卡持卡人的債務,附卡持卡人沒有清償的責任或義務。 如果持卡人因不同意變更信用契約內容,導致停卡時,發卡銀行必須給卡友至少6個月的緩衝期。
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